Umschuldung
Kredit Umschuldung
Die monatlichen Belastungen durch verschiedene Kredite veranlassen viele Haushalte zu Sparmaßnahmen. Irgendwann ist allerdings immer der Punkt erreicht, wo alle Mittel ausgeschöpft sind. Eine Möglichkeit wieder einen finanziellen Spielraum zu erhalten ist eine Kredit Umschuldung. Hierbei werden durch eine erneute Kreditaufnahme, die anderen Kredite abgelöst (zurückgezahlt). Es bleibt ein Kreditvertrag mit einer (niedrigeren) Gesamtrate übrig.
Eine weitere Möglichkeit wäre mit der Bank eine Minderung der monatlichen Ratenhöhe zu vereinbaren. Beide Varianten sollten vorher aber genau berechnet werden, denn es kann auch teuer werden.
So sollten einige Punkte vorab geklärt werden und geprüft, was am vorteilhaftesten für den Einzelnen ist.
Im Ergebnis sollte die monatliche Tilgung des neuen Kredites keinesfalls die Höhe der bisherigen monatlichen Zahlungen überschreiten, wenn das Budget der Grund für die Umschuldung ist. Die Berechnung ist erst einmal sehr einfach. Welche Summe steht für den oder die bisherigen Kredite inklusive Zinsen noch offen und muss noch geleistet werden. Dagegen werden die Kosten des neuen Kredites gesetzt. Dazu sollten alle Kosten summiert werden, die Bearbeitungsgebühr, die Kreditsumme, die Zinsen und eventuelle sonstige zu leistende Zahlungen.
Sollte der neue Kredit günstiger sein, dann muss noch geprüft werden, ob die alten Kredite sich ohne Probleme ablösen lassen. Einige Banken und Kreditinstitute haben in den Verträgen Klauseln, dass bei einer vorzeitigen Ablösung eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie ist eine willkürliche Erhebung, die für entgangene Zinszahlungen geleistet werden soll. Über den Sinn lässt sich sicher streiten, da das Geld der Bank wieder zur Verfügung steht und erneut verliehen werden kann. Sollte die Vorfälligkeitsentschädigung allerdings Bestandteil des Vertrages sein, dann ist sie auch zu leisten.
Des weiteren sollte beachtet werden, wie die Zinszahlungen für die bisherigen Kredite geregelt sind. Da es unterschiedliche Arten der Zinstilgung gibt, bei einigen Kreditverträgen wird der Zins vor der eigentlichen Tilgung gezahlt. In einem solchen Fall lohnt sich eine Umschuldung sicher nicht, da bereits die gesamte Zinszahlung erfolgt ist. Einzige Ausnahme wäre, wenn die Bank die zuviel gezahlten Zinsen erstattet. Der Normalfall ist jedoch, dass mit der monatlichen Rate sowohl Zinsen als auch Tilgung erfolgen.
Der Gedanke einen Kredit abzulösen, kommt vielen Kunden die Kredite mit variablen Zinssätzen abgeschlossen haben. In solchen Verträgen wird der Zinssatz dem Leitzins angepasst und kann von der Bank jederzeit erhöht oder gesenkt werden. Diese Art der Zinsberechnung bietet auf lange Sicht keine Planungsgrundlage für die Ausgaben. Auch in einem solchen Fall sollte allerdings eine genau Prüfung der Kosten durchgeführt werden. Das gilt besonders bei Krediten die nur noch eine geringe Laufzeit aufweisen. In vielen Fällen ist es günstiger, höhere Zinsen über einen kurzen Zeitraum zu zahlen – anstatt erneuter Bearbeitungsgebühren für einen neuen Kredit.
Die Umschuldung bietet sicher den Vorteil der Ãœbersichtlichkeit, denn es ist immer einfacher eine einzelne Zahlung im Auge zu behalten, anstatt vieler kleinerer Beträge. Sie ist aber auch verführerisch, da mit der Umschuldung auch oft eine zusätzliche Anleihe erfolgt. Da bedeutet, die Bank löst nicht nur die alten Kredite ab, sondern bietet auch eine Summe zur eigenen Verfügung an – bei Annahme des Angebotes steigen so die Außenstände.
Eine Umschuldung ist sicher nur dann sinnvoll, wenn ein festes monatliches Einkommen vorhanden ist – da ansonsten lediglich der Gläubiger wechselt. Nur bedingt anzuraten ist eine Umschuldung, wenn die Ausgaben die Einnahmen übersteigen. In solchen Fällen ist ein Gespräch mit der Bank oft sinnvoller, da die bisherigen Kredite auch in Hinsicht auf die Ratenhöhe angepasst werden können.
Besondere Beachtung sollte auch bei der Wahl der Bank für den neuen Kredit finden. Dabei ist es wichtig, dass es sich um ein seriöses Unternehmen handelt. Keinesfalls sollten zu dem Kredit noch Vermögensanlagen abgeschlossen werden müssen – dadurch wird auf längere Sicht die monatliche finanzielle Belastung noch größer.
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